{"id":13259,"date":"2021-01-15T15:52:57","date_gmt":"2021-01-15T14:52:57","guid":{"rendered":"https:\/\/prod-migration-second.local\/?p=13259"},"modified":"2026-07-24T12:04:03","modified_gmt":"2026-07-24T10:04:03","slug":"plci-independants","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.accountable.eu\/fr-be\/blog\/plci-independants\/","title":{"rendered":"Tout sur la PLCI : La Pension Compl\u00e9mentaire Libre pour les Ind\u00e9pendants"},"content":{"rendered":"\n<p><strong>Vous \u00eates probablement au courant que les pensions des ind\u00e9pendants ne sont pas particuli\u00e8rement \u00e9lev\u00e9es. C&rsquo;est pourquoi il est sage de penser \u00e0 \u00e9conomiser un peu de votre c\u00f4t\u00e9. La&nbsp; Pension Compl\u00e9mentaire Libre pour Ind\u00e9pendants (PLCI) offre une m\u00e9thode fiscalement avantageuse pour compl\u00e9ter votre pension l\u00e9gale.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p><strong>Dans cet article, nous vous d\u00e9taillons tout ce qu&rsquo;il faut savoir sur la PLCI, la diff\u00e9rence avec la PLCI social ou la CPTI, ainsi que les avantages et inconv\u00e9nients de ces options pour augmenter votre pension en tant qu&rsquo;ind\u00e9pendant.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">1. <strong>Qu&rsquo;est-ce que la pension compl\u00e9mentaire libre pour les ind\u00e9pendants (PLCI) ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>Consid\u00e9rant que la pension l\u00e9gale pour les ind\u00e9pendants est g\u00e9n\u00e9ralement faible, il peut \u00eatre judicieux de mettre de c\u00f4t\u00e9 une somme pour votre retraite. <strong>La PLCI vous offre la possibilit\u00e9 de constituer un capital de pension suppl\u00e9mentaire de mani\u00e8re fiscalement avantageuse<\/strong>, vous permettant ainsi de maintenir votre niveau de vie une fois \u00e0 la retraite.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">2. <strong>Pour qui est la PLCI ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>La Pension Libre Compl\u00e9mentaire pour Ind\u00e9pendants s&rsquo;adresse en principe \u00e0 tous les ind\u00e9pendants en Belgique, <strong>y compris les entreprises individuelles, les soci\u00e9t\u00e9s et les conjoints aidants<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Les ind\u00e9pendants \u00e0 titre compl\u00e9mentaire<\/strong> peuvent eux aussi souscrire une PLCI, et c&rsquo;est pr\u00e9cis\u00e9ment l\u00e0 que beaucoup de choses \u00e9voluent en votre faveur \u00e0 partir de 2026. Jusqu&rsquo;\u00e0 l&rsquo;ann\u00e9e de revenus 2025 incluse, vous deviez, en tant qu&rsquo;ind\u00e9pendant \u00e0 titre compl\u00e9mentaire, remplir deux conditions pour pouvoir ouvrir une PLCI :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Vous payiez des cotisations sociales au moins \u00e9gales \u00e0 la cotisation minimale d&rsquo;un ind\u00e9pendant \u00e0 titre principal.<\/li>\n\n\n\n<li>Vous \u00e9tiez d\u00e9j\u00e0 enregistr\u00e9 comme ind\u00e9pendant \u00e0 titre compl\u00e9mentaire depuis au moins trois ann\u00e9es civiles compl\u00e8tes.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>C&rsquo;est surtout la premi\u00e8re condition qui excluait beaucoup de monde : si vous avez un emploi \u00e0 temps plein et exercez une activit\u00e9 compl\u00e9mentaire \u00e0 c\u00f4t\u00e9, vos cotisations sociales sont g\u00e9n\u00e9ralement bien plus basses et vous n&rsquo;y r\u00e9pondiez donc pas.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>\u00c0 partir de l&rsquo;ann\u00e9e de revenus 2026, ces deux conditions disparaissent.<\/strong> Vous \u00eates \u00e9ligible \u00e0 une PLCI (sociale) d\u00e8s que vous \u00eates redevable de cotisations sociales sur un revenu professionnel annuel d&rsquo;au moins 1.922,16 \u20ac (montant seuil 2026). Il n&rsquo;y a alors plus de revenu minimum comme \u00e0 titre principal, ni de d\u00e9lai d&rsquo;attente de trois ans.<\/p>\n\n\n\n<p>Cela ouvre la PLCI \u00e0 un public beaucoup plus large, notamment :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>les salari\u00e9s qui d\u00e9veloppent une activit\u00e9 de freelance en plus de leur emploi ;<\/li>\n\n\n\n<li>les freelances qui viennent de d\u00e9marrer une activit\u00e9 compl\u00e9mentaire ;<\/li>\n\n\n\n<li>les starters encore en phase de lancement ;<\/li>\n\n\n\n<li>les ind\u00e9pendants qui paient des cotisations sociales r\u00e9duites.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>En bref : de nombreux ind\u00e9pendants \u00e0 titre compl\u00e9mentaire qui passaient auparavant \u00e0 c\u00f4t\u00e9 peuvent d\u00e9sormais se constituer une pension compl\u00e9mentaire tout en profitant imm\u00e9diatement de l&rsquo;avantage fiscal.<\/strong><\/p>\n\n\n    <!-- wp:acf\/blog-annotation -->\n    <div class=\"wp-block-acf-blog-annotation flex items-start gap-4 bg-light-purple py-6 px-4 rounded-lg mb-3 mt-3\">\n                    <img decoding=\"async\" class=\"flex-shrink-0\" src=\"https:\/\/www.accountable.eu\/wp-content\/themes\/accountable\/assets\/rebranding-images\/icons\/blog\/widgets\/exclamation.svg\" alt=\"exclamation\">\n        \n        <div class=\"blog-annotation__text\">\n            <p class=\"font-inter text-lg text-purple m-0\">Mise \u00e0 jour 2026 : Cet assouplissement a \u00e9t\u00e9 approuv\u00e9 \u00e0 la Chambre le 15 juillet 2026, mais <strong class=\"font-bold\">n&rsquo;a pas encore \u00e9t\u00e9 publi\u00e9 au Moniteur belge<\/strong>. Les nouvelles r\u00e8gles s&rsquo;appliqueront r\u00e9troactivement \u00e0 partir de l&rsquo;ann\u00e9e de revenus 2026 d\u00e8s que la publication sera effective.<\/p>\n        <\/div>\n    <\/div>\n    <!-- \/wp:acf\/blog-annotation -->\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">3. <strong>Comment fonctionne la PLCI\u00a0 ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>La Pension Libre Compl\u00e9mentaire pour Ind\u00e9pendants est en principe tr\u00e8s flexible et adapt\u00e9e \u00e0 tous les budgets. <strong>Vous choisissez vous-m\u00eame combien vous cotisez, mais un maximum l\u00e9gal s&rsquo;applique :<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>PLCI classique<\/strong> : \u00e0 partir de l&rsquo;ann\u00e9e de revenus 2026, votre cotisation peut atteindre au maximum 8,50 % de vos revenus professionnels nets (contre 8,17 % auparavant), avec un plafond de 4.251,39 \u20ac.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>PLCI sociale<\/strong> : le maximum l\u00e9gal passe de 9,40 % \u00e0 9,78 %, avec un plafond de 4.891,60 \u20ac.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>La prime maximale est calcul\u00e9e sur la base de vos revenus d&rsquo;il y a trois ans ou de vos cotisations sociales. Si la cotisation ainsi calcul\u00e9e est inf\u00e9rieure \u00e0 <strong>la cotisation minimale l\u00e9gale<\/strong>, vous pouvez malgr\u00e9 tout choisir de verser ce montant minimum.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Cette cotisation minimale l\u00e9gale s&rsquo;\u00e9l\u00e8ve \u00e0 100 \u20ac par an (111,11 \u20ac pour une PLCI sociale).<\/strong> Si vos revenus sont faibles, votre cotisation maximale peut \u00eatre inf\u00e9rieure \u00e0 ce minimum. Dans ce cas aussi, vous pouvez quand m\u00eame verser le minimum. Un exemple : votre revenu ne vous donne droit qu&rsquo;\u00e0 un maximum de 70 \u20ac ? Vous pouvez alors verser malgr\u00e9 tout 100 \u20ac dans votre PLCI.<\/p>\n\n\n\n<p>Vous pouvez payer la prime mensuellement, trimestriellement ou annuellement. <strong>Ces cotisations ou primes sont fiscalement d\u00e9ductibles en tant que <a href=\"https:\/\/www.fraispro.be\/plan-de-pension\">frais professionnels<\/a>. <\/strong>Un double avantage donc, car vous \u00e9pargnez pour votre avenir tout en optimisant vos imp\u00f4ts et vos cotisations sociales.<\/p>\n\n\n\n<p>Il est par ailleurs possible d&rsquo;utiliser une partie du capital constitu\u00e9 pour des projets immobiliers comme un achat ou une r\u00e9novation. \u00c0 la retraite, vous b\u00e9n\u00e9ficiez d&rsquo;un taux d&rsquo;imposition avantageux sur le capital \u00e9pargn\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p>En tant que dirigeant de soci\u00e9t\u00e9, vous pouvez combiner la PLCI avec un Engagement Individuel de Pension (EIP) pour encore plus d&rsquo;avantages pension. Une PLCI court sur au moins cinq ans et est vers\u00e9e \u00e0 partir de l&rsquo;\u00e2ge l\u00e9gal de la pension (66 ans en 2025, 67 ans \u00e0 partir de 2030).<\/p>\n\n\n    <!-- wp:acf\/blog-annotation -->\n    <div class=\"wp-block-acf-blog-annotation flex items-start gap-4 bg-light-purple py-6 px-4 rounded-lg mb-3 mt-3\">\n                    <img decoding=\"async\" class=\"flex-shrink-0\" src=\"https:\/\/www.accountable.eu\/wp-content\/themes\/accountable\/assets\/rebranding-images\/icons\/blog\/widgets\/exclamation.svg\" alt=\"exclamation\">\n        \n        <div class=\"blog-annotation__text\">\n            <p class=\"font-inter text-lg text-purple m-0\">Mise \u00e0 jour 2026 : <strong class=\"font-bold\">Les plafonds plus \u00e9lev\u00e9s s&rsquo;appliquent \u00e0 partir de l&rsquo;ann\u00e9e de revenus 2026, mais la loi n&rsquo;a pas encore \u00e9t\u00e9 publi\u00e9e au Moniteur belge.<\/strong> Ceux qui cotisent d\u00e9but 2026 comptent provisoirement avec les anciens pourcentages (8,17 % \/ 9,40 %) et pourront verser la diff\u00e9rence r\u00e9troactivement apr\u00e8s la publication.<\/p>\n        <\/div>\n    <\/div>\n    <!-- \/wp:acf\/blog-annotation -->\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">4. <strong>Quels sont les avantages de la PLCI ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>1. Avantages fiscaux et r\u00e9duction des cotisations sociales :<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Vous pouvez r\u00e9cup\u00e9rer jusqu&rsquo;\u00e0 63 % de votre \u00e9pargne gr\u00e2ce \u00e0 la r\u00e9duction d&rsquo;imp\u00f4ts. Cette \u00e9conomie, combin\u00e9e \u00e0 la diminution des cotisations sociales, rend la PLCI une option financi\u00e8rement attrayante pour l&rsquo;\u00e9pargne-pension.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>2. Flexibilit\u00e9 dans l&rsquo;\u00e9pargne :<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>La PLCI vous laisse libre de d\u00e9cider vous-m\u00eame combien et \u00e0 quelle fr\u00e9quence vous \u00e9pargnez. Cette flexibilit\u00e9 vous permet d&rsquo;adapter votre \u00e9pargne \u00e0 votre situation financi\u00e8re et \u00e0 vos projets d&rsquo;avenir.<\/p>\n\n\n\n<p>Un exemple :<\/p>\n\n\n\n<p>Vos revenus professionnels nets s&rsquo;\u00e9l\u00e8vent \u00e0 30.000 \u20ac. \u00c0 partir de 2026, vous pouvez en verser 8,50 % dans votre PLCI, soit environ 2.550 \u20ac. Vous pouvez verser ce montant chaque ann\u00e9e dans votre PLCI et vous choisissez vous-m\u00eame de le payer en une fois ou de l&rsquo;\u00e9taler par trimestre ou par mois. De plus, ce montant est fiscalement d\u00e9ductible, ce qui r\u00e9duit votre revenu net et donc aussi vos cotisations sociales.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>3. Compl\u00e9ment \u00e0 votre pension l\u00e9gale :<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>La PLCI permet aux ind\u00e9pendants de compl\u00e9ter leur pension l\u00e9gale, ce qui est essentiel \u00e9tant donn\u00e9 que les pensions des ind\u00e9pendants sont souvent plus basses que celles des salari\u00e9s ou des fonctionnaires.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>4. Avance pour des projets immobiliers avec la PLCI :<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Un autre avantage remarquable de la&nbsp; PLCI est la possibilit\u00e9 de demander une avance pour des projets immobiliers.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">5. <strong>Quelle est la diff\u00e9rence entre une PLCI, une PLCI social et une CPTI ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>Comprendre les diff\u00e9rences entre le PLCI , l&rsquo;EIP et la CPTI est crucial pour les ind\u00e9pendants souhaitant optimiser leur pension compl\u00e9mentaire. Ils visent tous \u00e0 accumuler un capital de retraite suppl\u00e9mentaire, mais diff\u00e8rent selon les crit\u00e8res suivants :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Le <strong>PLCI<\/strong> est ouvert \u00e0 tous les ind\u00e9pendants.<\/li>\n\n\n\n<li>L&rsquo;<strong>EIP <\/strong>cible les ind\u00e9pendants ayant une soci\u00e9t\u00e9.<\/li>\n\n\n\n<li>La <strong>CPTI<\/strong> est sp\u00e9cifique aux ind\u00e9pendants sans soci\u00e9t\u00e9.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>La PLCI et l&rsquo;EIP offrent des avantages similaires, comme la possibilit\u00e9 d&rsquo;obtenir un pr\u00eat immobilier et des garanties suppl\u00e9mentaires. Cependant, il existe des diff\u00e9rences importantes concernant le payeur et le souscripteur des primes, ainsi que les avantages fiscaux de chaque plan.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Principales diff\u00e9rences<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>La PLCI et l&rsquo;EIP se distinguent principalement par leurs <strong>avantages fiscaux <\/strong>et structures de paiement des primes. Avec la PLCI, l&rsquo;ind\u00e9pendant g\u00e8re lui-m\u00eame les primes, ce qui peut offrir un avantage fiscal allant jusqu&rsquo;\u00e0 63%, tandis que pour l&rsquo;EIP, g\u00e9r\u00e9 par la soci\u00e9t\u00e9, l&rsquo;avantage fiscal varie entre 20% et 25%.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Concernant les <strong>taxes sur les primes<\/strong>, le montant maximal de la contribution annuelle et les imp\u00f4ts \u00e0 la retraite, il y a aussi des diff\u00e9rences. La PLCI n&rsquo;applique pas de taxe sur les primes et a une limite annuelle bas\u00e9e sur le revenu imposable, tandis que l&rsquo;EIP, soumis \u00e0 une taxe de 4,4%, permet de plus grandes contributions gr\u00e2ce \u00e0 la r\u00e8gle des 80%.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>De plus,<strong> l&rsquo;EIP permet une &lsquo;backservice<\/strong>&lsquo;, ce qui n&rsquo;est pas le cas du PLCI. Les investissements de la PLCI se limitent \u00e0 la branche 21, alors que l&rsquo;EIP peut investir tant dans la branche 21 que dans la branche 23.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Investissez dans l&rsquo;avenir<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p><strong>La pension compl\u00e9mentaire libre pour les ind\u00e9pendants (PLCI) offre aux ind\u00e9pendants une opportunit\u00e9 int\u00e9ressante de compl\u00e9ter leur pension future de mani\u00e8re fiscalement avantageuse. <\/strong>Pensez aux b\u00e9n\u00e9fices fiscaux, \u00e0 la flexibilit\u00e9 de l&rsquo;\u00e9pargne, et \u00e0 la possibilit\u00e9 de demander un pr\u00eat pour des projets immobiliers.<\/p>\n\n\n\n<p><em>Et vous, quand allez-vous commencer \u00e0 investir dans votre avenir ? <\/em>\ud83d\ude09<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Questions fr\u00e9quentes sur la PLCI (FAQ)<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<div class=\"schema-faq wp-block-yoast-faq-block\"><div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1705426390734\"><strong class=\"schema-faq-question\"><strong>Combien touche un ind\u00e9pendant en Belgique pour sa pension ?<\/strong><\/strong> <p class=\"schema-faq-answer\">En 2026, la pension minimum pour les ind\u00e9pendants ayant une carri\u00e8re compl\u00e8te de 45 ans en Belgique s&rsquo;\u00e9l\u00e8ve \u00e0 1.808,77 \u20ac brut par mois pour les isol\u00e9s et \u00e0 2.260,26 \u20ac brut par mois pour une pension de m\u00e9nage. Pour avoir droit \u00e0 cette pension minimum, vous devez pouvoir justifier d&rsquo;une carri\u00e8re d&rsquo;au moins 30\/45 ans. En tant qu&rsquo;ind\u00e9pendant, vous pouvez encore augmenter votre pension en pratiquant l&rsquo;\u00e9pargne-pension ou en investissant dans une PLCI (fiscalement avantageuse).<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1705426400517\"><strong class=\"schema-faq-question\"><strong>Pourquoi un ind\u00e9pendant touche-t-il moins que les employ\u00e9s ?<\/strong><\/strong> <p class=\"schema-faq-answer\">Cela peut surprendre, mais la pension l\u00e9gale d&rsquo;un ind\u00e9pendant en Belgique est inf\u00e9rieure \u00e0 celle d&rsquo;un employ\u00e9 en raison des moindres cotisations sociales vers\u00e9es par les ind\u00e9pendants, un \u00e9l\u00e9ment cl\u00e9 dans le calcul de la pension.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1705426408241\"><strong class=\"schema-faq-question\"><strong>Quelle est la diff\u00e9rence entre la PLCI et la PLCI social ?<\/strong><\/strong> <p class=\"schema-faq-answer\">Outre les avantages standard d&rsquo;une PLCI \u00ab classique \u00bb, la PLCI sociale offre des couvertures sociales suppl\u00e9mentaires, comme une indemnit\u00e9 en cas d&rsquo;incapacit\u00e9 de travail ou une couverture d\u00e9c\u00e8s. C&rsquo;est pourquoi vous pouvez y verser une cotisation l\u00e9g\u00e8rement plus \u00e9lev\u00e9e : \u00e0 partir de l&rsquo;ann\u00e9e de revenus 2026, le maximum pour une PLCI sociale s&rsquo;\u00e9l\u00e8ve \u00e0 9,78 % de vos revenus professionnels nets (avec un plafond de 4.891,60 \u20ac), contre 8,50 % (avec un plafond de 4.251,39 \u20ac) pour une PLCI classique. Environ un dixi\u00e8me de votre prime sert toutefois, dans la PLCI sociale, \u00e0 financer ces couvertures compl\u00e9mentaires plut\u00f4t que la constitution de la pension elle-m\u00eame. Les avantages fiscaux sont comparables pour les deux, mais la PLCI sociale offre ainsi quelques garanties suppl\u00e9mentaires aux ind\u00e9pendants.<\/p> <\/div> <\/div>\n\n\n\n<p><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Vous \u00eates probablement au courant que les pensions des ind\u00e9pendants ne sont pas particuli\u00e8rement \u00e9lev\u00e9es. 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