Verzekering gewaarborgd inkomen voor zelfstandigen

Als zelfstandige kun je ziekte of een ongeval missen als kiespijn, want een dag niet werken, betekent geen inkomen.

Dankzij je sociale bijdragen krijg je wel een uitkering van het ziekenfonds, maar die volstaat vaak niet altijd om het hoofd boven water te houden. Met een verzekering gewaarborgd inkomen (ook wel: arbeidsongeschiktheidsverzekering) krijg je een extra uitkering die je inkomensverlies compenseert als jij buiten strijd bent. 

Wat is de verzekering gewaarborgd inkomen?

Schrijft de dokter je een ziektebriefje van 8 dagen of meer? Dan krijg je als zelfstandige een uitkering van het ziekenfonds tijdens die arbeidsongeschiktheid. Dat bedrag is niet altijd genoeg, zeker niet als de kosten van je zaak blijven doorlopen. 

Om de uitkering van het ziekenfonds aan te vullen, kun je als zelfstandige een verzekering gewaarborgd inkomen afsluiten. Die vult elke maand het verschil tussen je ziekte-uitkeringen en je gebruikelijke inkomen aan als je langere tijd arbeidsongeschikt bent. Je gewaarborgd loon treedt in werking na een vooraf afgesproken wachttermijn, bijvoorbeeld na 1 of 3 maanden.  

Gewaarborgd inkomen zelfstandige: hoeveel krijg je? 

Het bedrag dat je uitgekeerd krijgt, is afhankelijk van verschillende factoren, zoals: 

• de hoogte van je verzekeringspremie  
• de uitkering die je (eventueel) van het ziekenfonds krijgt 
• je graad van arbeidsongeschiktheid 
• je wachttijd of carenstijd – hoelang moet je wachten op een uitkering volgens je contract? 

💡Accountable tip: kies je voor een langere wachttijd, dan zijn de premies die je betaalt lager. Hou er rekening mee dat je je arbeidsongeschiktheid door een dokter moet laten vaststellen. 

Rekening houdend met de bovenstaande factoren, mag je zelf kiezen welke uitkering je wilt ontvangen bij arbeidsongeschiktheid. Je mag sowieso niet boven het maximum van 80% van je bruto-inkomen gaan. 

Hoeveel kost de verzekering gewaarborgd inkomen?

Hoeveel je maandelijks betaalt voor je verzekering gewaarborgd loon, is afhankelijk van verschillende factoren, zoals voor welke verzekeraar je kiest en het bedrag waarvoor je verzekerd wil zijn.

Dit bedrag bepaal je zelf en kan tot maximaal 80% van je huidige belastbaar beroepsinkomen zijn. De meeste zelfstandigen kiezen voor een verzekerd bedrag van zo'n 70 tot 80% van hun inkomen.

Daarnaast bepaalt de verzekeraar je premie op basis van verschillende factoren, zoals je gezondheidstoestand, leeftijd en beroep. Ook de indexatie van de rente, eigen risico termijn (ERT) en waarvoor je verzekerd wilt zijn (ziekte, ongevallen of beide) spelen een rol bij het bepalen van de premie.

Omdat de verzekering gewaarborgd inkomen berekend wordt op basis van verschillende persoonlijke facturen, is het moeilijk om een voorbeeld te geven voor de maandelijkse premie. Om er toch een bedrag op te plakken: een maandelijkse premie tussen de € 35 en € 65 is realistisch. Let op, dit kan sterk verschillen per persoon en per situatie.

Is de verzekering gewaarborgd inkomen verplicht voor zelfstandigen? 

Een verzekering tegen inkomensverlies is niet verplicht als je zelfstandige bent. Toch kan het een welkome financiële aanvulling zijn als je langdurig werkongeschikt bent – zeker als de kosten van je zaak blijven doorlopen.  

Aandoeningen die niet in aanmerking komen

Klinkt een gewaarborgd loon je als muziek in de oren? Hou er dan rekening mee dat je niet al arbeidsongeschikt mag zijn door een ongeval of ziekte als je een polis afsluit.

Bovendien worden niet alle aandoeningen gedekt. In veel gevallen worden psychiatrische en mentale problemen bijvoorbeeld uitgesloten. Vergelijk daarom voldoende tussen verschillende verzekeraars, en informeer je grondig voor je je contract ondertekent.  

Is een verzekering gewaarborgd inkomen fiscaal aftrekbaar? 

Een verzekering gewaarborgd loon is niet verplicht, maar kan je wel een gerust gemoed geven in een bij momenten onzeker zelfstandigenbestaan. Bovendien mag je de premies die je voor je verzekering betaalt voor 100% aftrekken van je belastbaar inkomen. 

💡Accountable tip: een verzekering gewaarborgd inkomen kun je vaak combineren met een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ). Ook dat is volledig aftrekbaar. 

Leestip: Bekijk tegen welke risico’s je je als zelfstandige nog kunt beschermen

Auteur - Valesca Wilms

Valesca Wilms is Content Manager bij Accountable België en schrijft over freelancen, zelfstandige zijn en belastingen op basis van haar eigen ervaringen.

Wie is Valesca ?