Leningen voor zelfstandigen in moeilijkheden

Heb je een belastingvraag?
Onze AI Boekhouder beantwoordt ze via e-mail.

Bitte gib eine gültige E-Mail-Adresse ein

Stel je vraag

Als zelfstandige dop je je eigen boontjes – dat ben je gewend. Maar wat als het onverwacht tegenzit? Je omzet is lager dan verwacht, je komt voor onverwachte kosten te staan of door externe factoren ben je in de problemen geraakt... Weet dan dat je er niet alleen voor staat.

Er zijn verschillende ondersteuningsmaatregelen en leningen voor zelfstandigen die je kunnen helpen om je bedrijf draaiende te houden. Op deze pagina ontdek je je opties. 

Een zakelijke lening bij de bank 

Natuurlijk had je niet gerekend op financiële moeilijkheden toen je begon met je eigen zaak, maar helaas zijn er genoeg redenen waarom het een tijdje wat minder kan gaan.

Als je bijvoorbeeld tijdelijk niet kunt werken door een ongeluk of ziekte, of wanneer je door een fout een schadevergoeding moet betalen. Ook onverwachte gebeurtenissen kunnen ervoor zorgen dat je uit overmacht je zelfstandige activiteit tijdelijk niet kunt uitoefenen. Denk maar aan kappers die allergisch worden voor hun eigen producten, of winkels die door wegenwerken de deuren moeten sluiten.

Wat doe je in zo’n situatie? Gelukkig zijn er in België opties als je als zelfstandige in de financiële problemen komt.

Zelfs als je in de financiële moeilijkheden zit, kun je in bepaalde gevallen een zakelijke lening krijgen.

Je bank zal je namelijk in bepaalde gevallen kunnen helpen met een lening voor je eenmanszaak of kmo. Maar factoren zoals het bezitten van een eigen woning of een handelspand spelen een doorslaggevende rol, want de bank wil een onderpand als je een zakelijke lening aanvraagt. Ook heb je een sterk financieel plan nodig waarmee je laat zien dat de lening je bedrijf weer op de rails helpt, en dat je het geld daarna kunt terugbetalen. 

💡Contacteer je bank voor meer info over een zakelijke lening.

De Vlaamse Kredietbemiddelaar

Kom je er niet uit met de bank? Dan kan de Vlaamse Kredietbemiddelaar je helpen. Dit is een gratis en onafhankelijke bemiddelingsdienst voor zelfstandigen in Vlaanderen die moeilijkheden hebben met het krijgen van een krediet.

De voorwaarde is wel dat je al in contact was met de bank over het financieringsprobleem. 

De Vlaamse Kredietbemiddelaar kan je in verschillende situaties helpen: 

• Bij moeilijkheden bij de aanvraag van een nieuwe zakelijke lening
• Hulp bij problemen rond de terugbetaling van je huidige krediet of als je je huidige lening wil herschikken
• Hulp bij de communicatie met je bank

De Waarborgregeling van de Vlaamse Overheid

Zoals de naam al doet vermoeden, kun je een beroep doen op de Waarborgregeling van de Vlaamse Overheid als je zelf niet voldoende waarborgen hebt.

Via de Waarborgregeling neemt de Vlaamse Overheid een deel van het risico van je over, waardoor je toch een lening kunt krijgen. Dit kan je net dat duwtje in de rug geven om je bedrijf door een moeilijke periode te loodsen.

Uiteraard zijn hier ook voorwaarden en kosten aan verbonden. Zo kan de waarborg maximaal 75% van het bedrag van je lening dekken en moet je een eenmalige premie betalen. Bedrijven krijgen in sommige gevallen soepelere voorwaarden, bijvoorbeeld als je bedrijf last ondervindt van wegenwerken. 

Microkrediet: kleine leningen voor zelfstandigen 

Heb je geen groot kapitaal nodig, maar ben je toch op zoek naar financiële ademruimte? Dan is een microkrediet misschien interessant. Hiermee kun je tot 25.000 euro lenen en hoef je geen waarborg voor te leggen. Vaak krijg je hier gratis begeleiding bij, zodat je een sterk financieel plan kunt opstellen om je bedrijf weer op de rails te krijgen. 

Microstart en Impulskrediet zijn de grootste aanbieders van microkredieten in België, maar er zijn ook andere aanbieders, zoals Hefboom (voor sociale en duurzame projecten) of Brusoc en Crédal (voor zelfstandigen in Wallonië en Brussel). 

De Winwinlening: lenen van particulieren

Willen vrienden of familie je bedrijf financieel ondersteunen? Dan kan dit met de Winwinlening van PMV. Als zelfstandige kun je eenvoudig en goedkoop tot 300.000 euro lenen via particuliere investeerders, vrienden of familieleden. 

• Jouw voordeel: je kunt tóch lenen zonder tussenkomst van een bank. 
• Het voordeel voor de kredietgever: zij krijgen elk jaar fiscale voordelen op basis van het uitgeleende bedrag.

Geld ophalen met crowdlending 

Een andere optie wanneer je niet afhankelijk wilt of kunt zijn van een bank, is crowdlending. Dit is een vorm van financiering waarbij particulieren kunnen investeren in jouw bedrijf in ruil voor een rendement. Platformen zoals WinWinner en Look&Fin brengen ondernemers en investeerders samen. Het voordeel? Je bepaalt zelf je voorwaarden en kunt relatief snel aan financiering komen. 

⚠️ Opgelet: alternatieve financieringsvormen zoals de Winwinlening en crowdlending zijn vooral bedoeld om nieuwe projecten te financieren. 

Afbetalingsplan bij de fiscus en sociale bijdragen

Misschien hoef je helemaal geen geld te lenen. Als het je niet lukt om je belastingen of sociale bijdragen te betalen, kun je in veel gevallen een afbetalingsplan aanvragen bij de FOD Financiën of bij je sociaal verzekeringsfonds. Hierdoor kun je schulden gespreid betalen en vermijd je boetes. 

💡Accountable tip: Je kunt voor sociale bijdragen tijdelijke vrijstellingen of verminderingen aanvragen als je inkomsten zijn gedaald. 

Begeleiding voor een gezonde onderneming 

De belangrijkste regel die we je willen meegeven: in de meeste gevallen krijg je als zelfstandige alleen een zakelijke lening als je aantoont dat je deze ook terug kan betalen. Maar was je zaak succesvol en is er een duidelijke oorzaak van je financiële moeilijkheden? Heb je berekend hoeveel geld je nodig hebt om je bedrijf er weer bovenop te helpen? 

Dan kan een lening een goede stap zijn om deze periode te overbruggen. Twijfel je of een lening de beste oplossing is voor jou? Dan raden we aan om je eerst goed te laten begeleiden. 

Instanties die je kunnen helpen

Er zijn verschillende instanties die je kunnen begeleiden. Organisaties zoals Dyzo vzw (Vlaanderen) bieden gratis juridisch, financieel en psychologisch advies aan zelfstandigen in moeilijkheden. In Brussel kun je beroep doen op het Centrum voor Ondernemingen in Moeilijkheden, in Wallonië op het UCM. 

Wacht vooral niet te lang en zoek hulp! Hoe sneller je actie onderneemt, hoe meer opties je hebt. Of het nu gaat om een zakelijke lening, een overheidsmaatregel of gratis begeleiding – je staat er niet alleen voor.

Met Accountable krijg je niet alleen inzicht in je huidige financiële situatie, je vindt er ook een overzichtelijke historiek. Handig om je financieel plan op te stellen, het overzicht te behouden en om aan te tonen dat je onderneming eerder financieel gezond was. Zo neem je de juiste beslissingen en vergroot je de kans om er snel weer bovenop te komen. 

Auteur - Valesca Wilms

Valesca Wilms is Content Manager bij Accountable België en schrijft over freelancen, zelfstandige zijn en belastingen op basis van haar eigen ervaringen.

Wie is Valesca ?