Les indépendants sont nombreux à s’inquiéter à propos de leur pension. D’autres personnes la voient comme un frein à se lancer dans l’entrepreneuriat. En réalité, l’idée selon laquelle les indépendants toucheront toujours une petite pension n’est pas tout à fait correcte. Il est possible de l’augmenter sensiblement en faisant des choix judicieux et en passant par l’optimisation fiscale.
Dans ce guide, nous répondons à vos questions les plus brûlantes : comment fonctionne la pension pour les indépendants en Belgique ? Quel est le montant légal de la pension ? Comment calculer ma pension en tant qu’indépendant et comment puis-je la compléter ?
Tout comme les salariés et les fonctionnaires, les indépendants ont droit à une pension légale. Celle-ci est financée par les cotisations sociales que vous payez tout au long de votre carrière.
Grâce aux réformes et à la mise en place de la PLCI et de l’EIP (voir ci-après), la pension des indépendants a augmenté ces dernières années.
Votre pension légale est calculée sur la base :
Une carrière complète est chiffrée à 45 ans. Plus vous versez des cotisations sociales longtemps, plus votre pension sera élevée. Pour une carrière complète de 45 ans, vous avez le droit à une pension complète.
Votre pension par trimestre est calculée comme suit : vos revenus imposables x 0,25 (trimestre) x le nombre de jours travaillés. Ce montant est à multiplier par 60 % si vous êtes une personne isolée ou par 75 % si vous avez une pension de ménage.
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Vos revenus ont baissé au cours de votre carrière d’indépendant ? Vous aurez peut-être droit à la pension minimum.
La pension minimum pour les indépendants présentant une carrière complète de 45 ans s’élève à :
Attention : vous devez au moins avoir une carrière de 30 ans pour percevoir la pension minimum. Celle-ci est calculée au pro rata d’une carrière de 45 ans.
La pension légale pour indépendant est souvent insuffisante. Voilà pourquoi il existe différentes façons de la compléter.
La PLCI est une manière fiscalement avantageuse de compléter la pension. Voici les avantages de la PLCI :
Une situation gagnant-gagnant, donc, puisque vous épargnez pour votre avenir tout en optimisant vos impôts et vos cotisations sociales.
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Tout indépendant en personne physique peut souscrire une CPTI pour compléter sa pension. Voici les avantages de la CPTI :
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Les indépendants actifs en société peuvent souscrire une EIP. Cette pension est financée par votre société et est déductible en frais professionnels.
En tant qu’indépendant, vous pouvez choisir de compléter votre pension des manières suivantes :
En tant qu’indépendant à titre principal, vous constituez votre pension comme décrit ci-dessus. Vous êtes indépendant à titre complémentaire ? Votre pension dépend alors de votre activité principale en tant que salarié ou fonctionnaire.
Attention : En tant qu’indépendant complémentaire, vous pouvez constituer une pension à partir du moment où vos cotisations sociales s’élèvent à 750 € minimum. C’est la condition pour ouvrir une PLCI ou une CPTI.
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La pension pour indépendant dépend de plusieurs facteurs. La pension moyenne varie entre 1 200 et 1 500 €. Elle peut être plus haute si vous investissez dans des solutions comme la PLCI et la CPTI.
Vous pouvez simuler votre pension en toute simplicité en vous connectant via Itsme sur Mypension.be. Vous obtiendrez une estimation de votre pension légale et complémentaire. Envie de la calculer encore plus rapidement ? Utilisez notre simulateur de pension !
Vous pouvez compléter votre pension en souscrivant une PLCI ou une CPTI, en investissant dans l’immobilier ou dans des actions, ou en ayant recours à un EIP si vous avez une société.
Si vous avez eu une carrière complète de 45 ans, vous avez le droit à une pension minimum. Si vous avez travaillé moins de 45 ans, la pension minimum sera calculée au pro rata.
Auteur - Hassan Ayed
Hassan a cofondé Accountable avec Nicolas et Alexis. Il est Expert-Comptable et Conseiller Fiscal chez Catalyst.
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Aurore Henrotte
Administratie is niet mijn sterkste punt. Dankzij Accountable behoud ik echter een duidelijk overzicht van al mijn inkomsten en uitgaven, die bovendien vlot opgevolgd kunnen worden door mijn boekhouder.
Mattias De Wit
De overheid heeft er voor gezorgd dat een zeer kleine zelfstandige in bijberoep het bijzonder moeilijk heeft om een factuur te versturen. Ik ben als gids een zeer kleine bijverdiener (omzet ongeveer 2000€ per jaar) Ik kan me dus geen betalend abonnement peppol veroorloven. Ik ben dus voor jullie een klant die niets (weinig) opbrengt. Niettemin heeft jullie medewerker Moise met heeeeel veel geduld mij telkens goed geholpen. Waarvoor dank. Ik hoop echter dat ik in de toekomst er zelf in zal slagen om facturen te versturen! Voor mij is het een enorme frustratie om uren bezig te zijn met Moise om een factuur verstuurd te krijgen, waar voerheen een pdf-ke versturen mij twee minuten duurde. Maar ja het is zo. Dus nogmaals bedankt voor de hulp en het geduld.
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